こんにちは、FPエミリーです🐈
新しい車の購入時。見積書を見て、「ローンだと、こんなに利息がかかるのか…」と思ったことはありませんか？
貯金で払えるなら、現金一括！
利息もかからず、毎月の返済もない。
確かに、トータルで支払う金額を抑えるには『現金一括』が一番、合理的な方法に見えますよね。
ただ、50代からの車購入では、もう一つ見ておきたいポイントがあります。
それは、「買ったあと、手元にいくら残るか」。
同じ300万円の車でも、貯金が1,000万円から700万円になる家庭と、400万円から100万円になる家庭では、購入後の安心感も違います。
今回は、現金一括・ローン・残クレの選び方と、老後まで見据えた車の予算について考えてみましょう。
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① 利息を払わないことと、家計に無理がないことは別
50代は、子どもの進学や自宅の修繕、親の介護など、大きな出費が重なることもある時期です。
「退職金で補えばいい」と思っていても、体調や家族の事情で、予定していた働き方を続けられないかもしれません。
車を現金で買うなら、少なくとも次のお金まで使ってしまわないようにしたいところです。
手元に残しておきたい現預金の『目安』は、次の2つ。
・病気や収入減に備える生活防衛資金
・教育費や修繕費など、近いうちに使う予定のお金
生活防衛資金は、今回の動画では生活費の6か月〜1年分を目安にしています。
毎月の生活費が30万円なら、180万〜360万円ほど。必要額は、働き方や家族構成によっても変わります。
また、直近3年以内に必ず使う予定のある資金も、現預金ですぐ取り出せる状態にしておくと安心です。
今、一括で払えるかどうかより、「払ったあとに、ほかの出費にも対応できるか」も考えてみてください。
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② ローンは「どこで借りるか」で差がつく
ローンを使うなら、車の契約と一緒に申し込めるディーラーローンだけでなく、銀行のマイカーローンも比較したいところです。
ただし、「銀行なら必ず安い」とは限りません。
ディーラーの低金利キャンペーンなども含め、同じ借入額・返済期間で総支払額を比べてみましょう。
会社員の方なら、勤務先の融資制度や提携ローンが使える場合もあります。
車を注文する前に、人事や福利厚生の窓口で確認してみる価値はあります！
また、残クレは月々の支払いを抑えやすい一方で、最後に車をどうするかまで考えて選ぶ必要があります。
返却するなら、走行距離や車の状態などの条件。乗り続けるなら、最後に残る支払い額。
「毎月いくら払えるか」だけでなく、「最後までにいくら払うか」を確認しておきたいですね。
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③ 投資を続けるために、ローンを使うのはアリ？
NISAなどで運用している資産を売れば、一括で買える…。
そんな場合には、運用を続けながら低金利ローンを使う方法も選択肢になります。
ただ、「投資で増える分のほうが、ローン金利より大きいはず」と決めてしまうのは慎重に。
というのも、利息は確実にかかりますが、運用益は約束されていません。資産が値下がりしても、ローン返済は続きます。
まずは、毎月の収入から無理なく返せるか。
退職後の年金生活時点まで、返済が残らないか。
こうした点まで含めて、判断することが大切です。
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④ 支払い方の前に、「あと何回買うか」を考える
今回の車をどう払うかと同じくらい、考えてほしいのが『買い替えの回数』です。
たとえば車検に合わせて5年ごとに買い替えるのか、安全に乗れる間は10年ほど使うのか。
それによって、この先のトータルの購入回数が変わります。
子どもが独立したら、大きな車は必要なくなるかもしれません。
親の通院に付き添うなら、乗り降りのしやすさを優先したくなることもあるでしょう。
「今、欲しい車」だけでなく、今後に起こる暮らしの変化も想像してみる。
そのうえで、購入費に加えて税金・保険・車検・駐車場代なども含め、老後まで続けられる予算を考えておきたいですね。
現金一括でもローンでも、購入後の暮らしに無理がなければ、それぞれの家庭に合った選択になります。
車を買う前に、「支払ったあとに残るお金」と「この先の買い替え予定」を、一度並べてみてください。
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今回の内容は、YouTubeでも詳しく解説しています！
🎥【50代からの車購入、現金一括が正解とは限らない？300万円の車で考える賢い支払い方】
https://youtu.be/obRTTCjTLJw
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